MUTUI: piano ammortamento “alla francese” non comporta di per sé anatocismo

Pubblicato il 11 Marzo 2016 da Dott.ssa Claudia Simonetti

Testo massima

In relazione al piano di ammortamento con metodo di calcolo cd. “alla francese”, nessun effetto anatocistico illegittimo viene a prodursi nel rapporto mutuatario banca, in quanto il metodo di calcolo utilizzato, ossia dell’interesse composto, va inteso nel senso che la rata è composta da quota capitale e quota interessi, e non nel senso che gli interessi si calcolano sugli interessi. Invero, il piano di ammortamento alla francese prevede il pagamento di rate periodiche determinate utilizzando la formula di capitalizzazione composta, ma ciò non ha alcun effetto nella determinazione della quota interessi, calcolata sul debito residuo, quindi sul solo capitale. Questo il principio espresso dal Tribunale di Padova, dott. Giorgio Bertola, con la sentenza depositata in data 12.01.2016, che ha affrontato la questione della legittimità del sistema di ammortamento cd. “alla francese”. Nel caso di specie, due mutuatari convenivano in giudizio la Banca con cui avevano stipulato contratto di mutuo a tasso variabile, contestando l’applicazione di interessi usurari oltre che anatocistici, questi ultimi in conseguenza dell’adozione di un piano di ammortamento alla francese, chiedendo la restituzione delle somme indebitamente riscosse dall’istituto di credito convenuto. Si costituiva in giudizio la Banca convenuta, la quale contestava nel merito ogni doglianza. Il Tribunale di Padova ha disatteso le contestazioni degli attori, condannandoli altresì al pagamento delle spese di lite in favore dell’istituto di credito. In particolare il giudice adito, rilevato preliminarmente che “nel rapporto in questione i valori pattuiti sono talmente lontani dalla possibilità del superamento della soglia usura che l’eccezione appare totalmente infondata“, ha considerato parimenti infondate le doglianze dei mutuatari concernenti l’applicazione di interessi anatocistici in conseguenza dell’adozione del piano di ammortamento alla francese, All’uopo ha precisato che è pur vero che per la determinazione della rata periodica nell’ammortamento francese viene utilizzata la formula di capitalizzazione composta, ma ciò non ha alcun effetto nella determinazione della quota interessi, calcolata sul debito residuo, quindi sul solo capitale. Non si verifica pertanto alcun fenomeno anatocistico se la quota degli interessi viene computata sul debito residuo del periodo precedente, giacché gli interessi vengono quantificati soltanto sulla quota capitale progressivamente decrescente e per il periodo corrispondente a quello di ciascuna rata. Per approfondimenti, si rinvia ai seguenti contributi pubblicati in Rivista: MUTUI: IL PIANO DI AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE NON COMPORTA ANATOCISMO SOSTENERE IN GIUDIZIO UN EFFETTO ANATOCISTICO AUTOMATICO INTEGRA GLI ESTREMI DELLA LITE TEMERARIA Sentenza | Tribunale di Verona, dott. Andrea Mirenda | 24-03-2015 n.758 http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/mutui-il-piano-di-ammortamento-alla-francese-non-comporta-anatocismo.html

MUTUO: VALIDO IL PIANO DI AMMORTAMENTO PROGRESSIVO ALLA “FRANCESE” NON SI VERIFICA ALCUN FENOMENO ANATOCISTICO IN QUANTO GLI INTERESSI SI CALCOLANO SULA QUOTA DI CAPITALE DECRESCENTE Sentenza | Tribunale di Salerno dott. Alessandro Brancaccío | 30-01-2015 n.587 http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/mutuo-valido-il-piano-di-ammortamento-progressivo-alla-francese.html AMMORTAMENTO “ALLA FRANCESE”: NON VIOLA IL DIVIETO DI ANATOCISMO EX ART.1283 CC GLI INTERESSI VENGONO CALCOLATI SULLA SOLO QUOTA DI CAPITALE VIA VIA DECRESCENTE Sentenza | Tribunale di Modena, dott.ssa Antonella Rimondini | 11-11-2014 n.2040 http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/ammortamento-alla-francese-non-viola-il-divieto-di-anatocismo-ex-art-1283-cc.html

MUTUO: L’AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE NON COMPORTA CAPITALIZZAZIONE DEGLI INTERESSI CIASCUNA RATA COMPORTA LA LIQUIDAZIONE ED IL PAGAMENTO DI TUTTI (ED UNICAMENTE DE)GLI INTERESSI DOVUTI PER IL PERIODO CUI LA RATA STESSA SI RIFERISCE Tribunale di Siena, dott. Stefano Caramellino 17-07-2014 http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/mutuo-l-ammortamento-alla-francese-non-comporta-capitalizzazione-degli-interessi.html

MUTUI: VALIDO L’AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE IN QUANTO APPLICA L’INTERESSE SEMPLICE IN CASO DI INADEMPIMENTO, L’EFFETTO ANATOCISTICO PRODOTTO DAGLI INTERESSI DI MORA È NORMATIVAMENTE DISCIPLINATO E CONSENTITO Tribunale di Milano, dott.ssa Laura Cosentini 05-05-2014 n.5733 http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/mutui-valido-l-ammortamento-alla-francese-in-quanto-applica-l-interesse-semplice.html

MUTUI: L’AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE NON IMPLICA ALCUNA CAPITALIZZAZIONE GLI INTERESSI VENGONO CALCOLATI UNICAMENTE SULLA QUOTA CAPITALE DECRESCENTE, PER CUI NON SI VERIFICA ANATOCISMO Tribunale di Pescara, dott.ssa Anna Fortieri 10-04-2014 http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/mutui-l-ammortamento-alla-francese-non-implica-alcuna-capitalizzazione.html

MUTUI BANCARI: È LEGITTIMO IL PIANO DI AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE IL METODO NON IMPLICA ALCUNA CAPITALIZZAZIONE DEGLI INTERESSI, POICHÉ GLI STESSI VENGONO CALCOLATI UNICAMENTE SULLA QUOTA CAPITALE VIA VIA DECRESCENTE E PER IL PERIODO CORRISPONDENTE A QUELLO DI CIASCUNA RATA Tribunale di Benevento, dott.ssa Antonietta Genovese 19-11-2012 n.1936 http://www.expartecreditoris.it/provvedimenti/mutui-bancari-e-legittimo-il-piano-di-ammortamento-alla-francese.html ?

Testo del provvedimento